我們所知道的銀行。 自動化將會到來並達到水平
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與某些觀點相反，這個部門一點也不僵化，幾乎不會改變。 在過去的幾十年裡，從提款和存款機的引入到支付卡、電子貨幣和網路銀行的引入，銀行業經歷了許多顛覆。 這些變化的幅度有時會被低估。
儘管如此，銀行作為提供一定範圍服務的機構和企業，依然存在並成功運作。 它們仍然是我們儲存或借錢的非常安全的地方。 她仍然沒有玷污自己的形象和地位 加密貨幣的流行浪潮它允許您安全地儲存和轉移資金（防止盜竊，但防止價值損失）。
然而，是否找到了一種獨立於金融機構和傳統平價以及類似數位「硬幣」的方式，誰知道呢？ 網路支持的貨幣不會轉移給任何銀行或類似的受託人，並且在此類交易中沒有中介機構的情況下流動，這一想法本身就是對存在基礎的嚴重打擊。 傳統金融機構。 另外，如您所知，這些機構透過國內各類佣金和匯率差來賺錢。 kryptowaluty 缺失。
因此，您可以在來自世界兩個不同地區的人們之間進行支付，沒有任何佣金、邊境、海關、稅收或任何其他障礙。 這不僅損害了銀行的作用，也損害了整個系統的作用。 這是一個更廣泛的主題，我們將在本期 MT 的另一篇文章中介紹。
然而，回到銀行，這些機構維持貨幣的穩定性，加密貨幣匯率不受任何人監控，因此它們的報價具有「瘋狂」的性質。 銀行的命運與傳統貨幣的命運息息相關。 如果偏離已知和經過驗證的結構，銀行當然會遇到問題。 談論 美元黃昏，引入數位中國貨幣（這不太可能不受控制）。
另一方面，它是 萬事達相反，一個不與銀行對抗的組織開始接受加密貨幣付款。 JP摩根 在以太坊上提供加密貨幣貸款，中國正在研究基於央行的「加密貨幣」。 因此，說銀行業和加密貨幣世界是不可調和的矛盾似乎有些誇張。 然而，另一種數位貨幣可能進入主流，這在很大程度上否定了銀行的作用，並在理論上構成了嚴重威脅 (1)。
公共貸款登記表
如果銀行的主要任務之一是 金融中介，正是這種中介模式的變化可能會導致銀行本身的運作發生變化，銀行必須適應已經意識到所提供的新一波服務的客戶 金融科技新創公司，他們會期望他們在市場上看到的所有創新都來自信譽良好的機構。
銀行帳戶和儲蓄帳戶模式似乎將永遠消失。 如果許多人仍在使用這些產品，那麼這類銀行表格的時代就結束了。 越來越多的人，尤其是年輕的客戶，希望維持最低餘額以滿足他們持續的支付需求。 電子錢包。 剩下的資金，如果他有的話， 節省存款目前波蘭幾乎對這些工具不感興趣，因此它希望儲備更活躍的工具。 不一定直接到證券交易所，而是到各種類型的共同基金。 當然，銀行也可能提供此類產品，但這只是市場上眾多產品之一。
銀行可能完全沒有必要當談到最具創新性的投資形式時。 例如，當涉及使用鮮為人知且流行的大數據驅動的貸款平台進行自動信用評分時。 在這種模式中，我們不是由銀行充當貸款人，而是透過一個「社交」平台將多個貸款人與多個借款人（例如消費者或小型企業）連接起來。
顯然，此類服務削弱了雙方銀行的角色和重要性。 兩者都是從投資者的角度來看，因為它們是存款和基金的替代品，是擁有資金的人的一種投資方式。 但也適用於借款人。
銀行和其他傳統貸款機構往往會排除某些類型的借款人，包括那些有實際還款機會的「可靠」借款人，因為它們通常採取嚴格的官僚作風。
你可以說它不是“銀行安全的”，但對於那些希望獲得更好投資回報的更多規避風險的貸方來說，它可能比交易所更好，儘管根據許多人的說法，交易所雖然相對成功，與其說它是一個投資平台，不如說它是一個「賭場」。 在 P2P 借貸平台上，大數據使投資者能夠對借款人提供詳細且重要的是本地化的評估。 根據平台的不同， 債權人 他們可能可以存取有關借款人的大型、複雜的資料集，但也依賴平臺本身來評估借款人並在不同資產類別中做出購買決策。
值得補充的是，該平台不是依賴標準的、一刀切的風險權重，而是可以使用詳細的標準並適應當地市場的現實，並考慮高度個性化的歷史信用狀況等等。支持投資者評估借款人。 傳統金融機構.
2. PXNUMXP借貸
世界著名的 P2P 借貸平台 (2)，如這些服務的名稱，包括 Peerform、Lending-Club、Prosper、Funding Circle、Mintos。 並非所有這些平台都使用機器學習和大數據分析技術，如果有人使用這種特定技術很重要，則值得記住這一點。
金融科技銀行還不需要競爭
P2P借貸平台 它們屬於金融科技創新的一大類，這些創新在 2008 年金融危機後最終起飛，很大程度上是由於對銀行機構行為的幻滅而推動的。 面對嚴格的審查，銀行大幅限制了許多業務以降低風險，從而在市場上留下了巨大的空白。 金融科技業的公司已經介入，為這個以前缺乏創新的產業帶來了新的想法。
甚至在更早的時候，規模較小、靈活的公司就能夠利用金融部門無法快速做出反應的優勢，正如 XNUMX 世紀 XNUMX 年代的例子 PayPal，這項服務提供了便利的線上支付，而當時銀行和 Visa 或 MasterCard 等支付服務無法提供這種服務。
多年來，新想法一直集中在使用智慧型手機的行動解決方案上 (3)。 總部位於美國的 Dwolla 是這一新浪潮的首批新創公司之一，該公司推出了旨在繞過信用卡提供者的線上支付系統。
資金從您的銀行帳戶轉入 德瓦拉帳戶。 您可以透過在手機應用程式中輸入任何其他 Dwolla 用戶的電話號碼、電子郵件地址或 Twitter 名稱，立即向他們匯款。 從使用者的角度來看，該服務最大的吸引力在於與銀行和 PayPal 相比，轉帳成本非常低。 Shopify是一家為線上商店銷售軟體的公司，提供 Dwolla 作為付款方式。
近年來，這個快速發展的行業的明星是 Revolut。 外幣銀行帳戶包與虛擬或實體結合 信用卡。 然而，這不是一家銀行，而是一種金融科技服務（「金融科技」的縮寫）。 他不受存款擔保計劃的保護，因此將您的存款託付給他是不明智的。 然而，在Revolta存入一定金額後，我們獲得了許多傳統金融工具無法提供的機會。 簡單的註冊程序並不能確認您的身分。 理論上，用戶可以輸入虛構的數據並啟動電子錢包。 然而，在這個層面上，我們得到的產品非常有限。 根據歐盟有關電子貨幣和反洗錢的規定，無需經過全面驗證，該帳戶每年最多可充值 1000 茲羅提。
那裡有許多金融科技公司和支付應用程式。 讓我們來提一下 Stripe、WePay、Braintree、Skrill、Venmo、Payoneer、Payza、Zelle 等範例。 而這只是個開始。 這些想法我們可以討論很久。 這是一個職業生涯才剛開始的領域。
大型且信譽良好的銀行副本 金融科技解決方案。 同時，它們的發展相當穩定，預計在行動和類似創新方面平均落後五年。 然而，銀行知道他們實際上不必與金融科技新來者競爭。
分銷網絡的規模和發展優勢使他們能夠透過充足且不斷創新的產品來維持重要的客戶群。 大型機構的主導地位阻礙了金融科技公司與銀行的真正競爭。 如果一家銀行真正想成為該領域的創新領導者，它可以相對輕鬆、快速地主導金融科技領域，因為它的資金成本較低，並且有能力在客戶獲取和保留方面投入更多資金。
因此，並非所有類型的原名應用都會對銀行構成威脅。 一個更大的潛在問題是更廣泛的趨勢和 稱為自動化的技術方向。 事情就是這樣，透過消除財務管理中的所有中間要素，甚至是財務管理的特徵 電子銀行。 如果銀行開始因自動化而失去客戶關係，它們將成為工具，成為用於儲存和運輸資金的工具、管道和軟管的供應商。 最終結果是一種無形的智慧服務，能夠理解客戶並為客戶做一切。
儘管如此，銀行作為保證安全和效率的品牌角色可能會消失。 然而，他們是否仍能在這個自動化金融服務的世界中找到自己，不一定是最好的中介機構和基金經理，而是可靠性的保證者？ 誰知道？ 不過，這個角色與之前略有不同。
另請參見：
