統治世界的抽象

金錢已經並且以許多不同的方式被定義 - 有時更具象徵意義，作為世界邪惡的根源，有時務實，作為達到目的的手段。 目前，它主要被認為是一種使人們生活更輕鬆的技術或技術。 事實上，他一直都是這樣。

更準確地說，因為它變成了某種傳統的、象徵性的和抽象的東西。 當人們交換各種物品時，... 儘管貴金屬也是一種商品，但金屬硬幣已經向傳統邁出了一步。 然而，當他們開始使用獨立的外殼時，金錢就變成了一種抽象的概念和一種真正意義上的工具，最後—— 紙幣 （1）。

雖然紙幣早在中世紀就已在中國和蒙古廣為人知，但紙幣的真正生涯始於二十世紀左右，當時它開始在歐洲使用。 那時，各種機構（包括銀行）發行的存單開始在商業交易中廣泛使用，確認了相應數量的金條的存入。 此類證券的所有者可以隨時與發行人將其換成等值的貨幣。

對於商業來說，紙幣成為一種突破性的技術，但同時它們的數量也在增加。 危險的在礦石時代就已為人所知。 發行人越多，造假的機會就越多。

早在 XNUMX 世紀初，尼古拉·哥白尼就注意到，如果流通中不同質量的貨幣，貨幣更容易被用戶收集，這導致他們被劣質貨幣逼出市場。 隨著紙幣的出現，偽造貨幣的做法盛行。 毫不奇怪，隨著時間的推移，個別國家試圖明確規範這一細分市場並大幅減少發行人的數量。 目前，紙幣通常只能由國家中央銀行發行。

買大飛機的後果

60 年代，當航空公司首次訂購 747 和 DC-10 寬體飛機時，問題就出現了。 巨大的汽車和售賣的大量座位意味著，同時來到客戶服務點的人群也在增加。 因此，為了防止混亂，航空公司開始尋找一種方法來加快機票的銷售和旅客數據的處理。 當時，銀行、商店和數十種新的服務形式存在類似性質的問題，需要不間斷地獲取資金，沒有時間限制，例如金融機構的營業時間。

2. 磁條卡

他解決了銀行的問題 自動取款機. 就航空公司而言，已經開發了一種類似的設備，可以跟踪預訂並簽發登機牌。 有必要開發一種用於收款和簽發文件的機器。 然而，為了讓客戶信任此類設備，工程師必須想出一種方法，讓用戶可以輕鬆識別，同時讓所有相關人員相信它快速、簡單且安全。

答案是磁卡。 由 IBM 開發，70 年代推出，80 年代傳遍全球，90 年代終於普及。

然而，首先，程式設計師必須弄清楚如何將資料放入每張卡片上。 最終，我們選擇了一個相當簡單的解決方案—— 多軌錄音，一種相對較新的技術，允許在單個磁條上編碼兩組獨立的數據。 每個行業都可以為自己的道路獨立設定標準。 甚至還有第三條通道的空間，允許儲蓄和貸款行業在卡上記錄交易信息。

三個軌道中的每一個都是 0,28 厘米寬，帶有一個小的記錄分隔器。 分配給航空業的第一條路徑包括帳號（19 位數字）、名稱（26 個字母數字字符）和各種數據（最多 12 位數字）。 分配給銀行的第二條軌道包含主帳號（最多 19 位）和各種數據（最多 12 位）。 今天仍然使用相同的格式。

1970 年 250 月，美國運通向芝加哥客戶發放了 XNUMX 美元。 磁條卡和芝加哥奧黑爾機場美國航空公司售票櫃檯安裝的自助售票櫃檯。 持卡人可以在售貨亭或代理處購買機票和登機牌。 他們走近了攤位。

磁條支付卡已成為近半個世紀以來最成功的技術之一 (2)。 它出現在 80 年代中期。 智能卡技術. 智能卡看起來一樣，大多數仍然包含磁條，用於無法使用智能卡讀卡器的地方，但在卡的塑料部分內置了微處理器。

該芯片跟踪卡的活動，這意味著僅基於存儲在芯片中的信息就可以授權大約 85% 的交易，而無需通過網絡。

由於整個項目的“組織者”——Visa 等支付系統——卡支付為客戶提供了在承包商違約的情況下的退款保證。 該擔保由銀行、結算公司和支付機構提供，無需客戶參與。 自 70 年代以來，塑料卡已成為現金最重要的替代品。

無現金世界？

儘管取得了成功，但卡片還不能取代實物貨幣。 當然，我們到處都聽到現金的終結是不可避免的。 像丹麥這樣的國家正在關閉他們的鑄幣廠。 另一方面，很多人擔心 100% 的電子貨幣是 100% 的監控。 是新的貨幣方法，即。 kryptowaluty克服這些恐懼？

世界各地的貨幣機構——從歐洲中央銀行到非洲國家——對現金越來越持懷疑態度。 稅務機關堅持放棄它，因為在受控的電子流通中逃稅要困難得多。 他們也得到警方和其他執法機構的支持。正如我們從犯罪電影中知道的那樣，裝有大面額鈔票的手提箱最受喜愛……此外，在許多國家，面臨搶劫風險的商店老闆越來越不願意保留現金。

斯堪的納維亞國家，有時被稱為後現金，似乎最準備好告別物質貨幣。 在丹麥，這仍然是在 90 年代初，而近年來只有大約五分之一。 本地市場以卡和移動支付應用為主。 丹麥中央銀行最近甚至測試了虛擬貨幣的使用。

根據公告，到 2030 年，現金將在瑞典消失。 在這方面，它與挪威競爭，挪威只有約 5% 的交易以現金進行。 在那裡找到一家可以接受大量傳統形式的商店或餐廳 (3) 並不容易。

3. 瑞典的無現金酒吧

基於民眾對國家機構、金融機構和銀行的極大信任，那裡盛行的特殊文化促進了這一點。 然而，斯堪的納維亞國家也存在影子經濟。 但現在五分之四的交易都是用電子貨幣進行的，它們幾乎都消失了。 即使商店或銀行允許使用現金，當我們進行大量交易時，我們也必須說明從哪裡獲得現金。 銀行員工甚至被要求向警方報告此類重大交易。 擺脫紙張和金屬也帶來了節省。 當瑞典銀行用電腦取代保險櫃並不再需要用裝甲卡車運輸成噸的鈔票時，他們大大降低了自己的成本。

然而，即使在瑞典，也存在對現金囤積的一種抵制。 它的主要優勢是老年人，他們很難切換到支付卡，更不用說移動支付了。

除此之外 有人指出，如果系統出現故障，完全依賴電子系統會導致大問題. 已經有過這樣的案例——例如，在瑞典的一個音樂節上，支付終端的故障導致了易貨貿易的複興。

不僅斯堪的納維亞半島正在走向無現金貿易。 比利時禁止在房地產交易中使用紙幣。 該國境內的現金支付也限制為 3 歐元。 法國當局報告稱，92% 的公民已經在日常生活中放棄了紙幣。 89% 的英國人每天只使用電子銀行。 反過來，韓國銀行預測，到 2020 年，該國將放棄傳統貨幣。

事實證明，向無現金經濟的過渡也在富裕的西方和亞洲之外發生。 與非洲說再見可能會比任何人想像的更快兌現。 例如，肯尼亞已經擁有數百萬 MPesa 移動銀行應用程序的註冊用戶。

一個有趣的事實是，非洲最貧窮的國家之一，沒有國際公認的索馬里蘭，1991 年與陷入軍事混亂的索馬里分離，在電子交易領域領先於許多發達國家。 這可能是由於那里普遍存在高犯罪率，這使得隨身攜帶實物貨幣很危險。

電子貨幣？ 是的，但最好是匿名的

如果您只能使用電子支付方式購買，那麼所有交易都會留下痕跡。 反過來，它們構成了我們生活的特殊歷史。 許多人不喜歡被政府和金融機構到處監視的前景。 最讓懷疑論者害怕的是，只需單擊一下，就能徹底剝奪我們的財富。 我們害怕讓銀行幾乎完全控制我們。

此外，電子貨幣為當局提供了一個理想的工具來有效地對付頑固分子。 PayPal、Visa 和 Mastercard 曾經阻止 Wikileaks 付款的例子非常具有指示性。 這不是同類中唯一的故事。 因此，在某些圈子中，不幸的是，基於加密塊鏈（）的加密貨幣也越來越受歡迎。

加密貨幣可以比作自 90 年代以來出現在互聯網和遊戲中的虛擬“貨幣”。與其他形式的數字貨幣不同，最流行的加密貨幣，. 它的愛好者以及其他類似電子貨幣的支持者將其視為一個機會，可以調和電子流通的便利性和保護隱私的需要，因為它仍然是加密貨幣。 此外，它是一種“社會”貨幣，至少在理論上不是由政府和銀行控制，而是由所有用戶的特殊協議控制，世界上可能有數百萬用戶。

然而，專家表示，加密貨幣的匿名性是一種錯覺。 一筆交易足以將公共加密密鑰分配給特定的人。 相關方也可以訪問此密鑰的整個歷史記錄，因此也會出現交易歷史記錄。 它們是應對這一挑戰的答案。 錢的攪拌機. 但是，在使用混合器時，我們必須完全信任單個運營商，無論是在支付混合比特幣時，還是在不披露傳入和傳出地址之間的關係時。

加密貨幣是否會被證明是電子貨幣的“歷史必要性”與收入和支出領域對隱私的承諾之間的良好折衷？ 或許。 澳大利亞希望在十年內擺脫現金，它正在向公民提供類似國家比特幣的東西作為回報。

比特幣不能代替金錢

然而，金融界懷疑加密貨幣是否真的會取代傳統貨幣。 今天，比特幣與任何替代貨幣一樣，受到政府發行貨幣信心下降的推動。 但是，它具有巨大的缺點，例如依賴互聯網接入和電力。 還有人擔心比特幣背後的密碼學將無法在與量子計算機的碰撞中倖存下來。 儘管此類設備實際上還不存在，也不知道它們是否會被創建，但即時賬戶清算的願景不鼓勵使用虛擬貨幣。

在今年 XNUMX 月的年度報告中，國際清算銀行 (BIS) 首次專門專門討論了加密貨幣。 據國際清算銀行稱，其目的是取代中央銀行和商業銀行等公共信託金融機構的職能， 分佈式賬本技術 （） 也 。 然而，根據該研究的作者，加密貨幣不能替代貨幣發行領域的現有解決方案。

加密貨幣的主要問題仍然存在 高度去中心化並且創建必要的信任會導致計算能力的巨大浪費，效率低下且不穩定。 維護信任需要每個用戶下載並驗證所有交易的歷史記錄，包括支付金額、付款人、收款人等數據，這需要巨大的計算能力，變得低效並消耗大量能源。 同時，由於缺乏保證其穩定性的中央發行人，對加密貨幣的信任隨時可能消失。 加密貨幣可能會突然貶值或完全停止運作 （4）。

4. 象徵性代表的比特幣球

中央銀行通過根據交易需求調整支付手段的供應來穩定本國貨幣的價值。 同時，加密貨幣的創建方式本身就意味著它們不能靈活地響應需求的變化，因為這是根據預先確定其數量的協議來完成的。 這意味著需求的任何波動都會導致加密貨幣估值的變化。

儘管價值週期性地顯著增長，但比特幣並未被證明是一種非常方便的支付方式。 你可以投資它，也可以在專門的交易所炒它，但用它買牛奶和包子就比較困難了。 因此，作為加密貨幣基礎的去中心化技術不會取代傳統貨幣，儘管它可以用於其他領域。 BIS 專家在這裡提到，例如，在進行小額金融交易或跨境支付服務時簡化行政流程。

物聯網和金錢

他們目前正在攻擊現金頭寸 移動支付. 近年來，世界各地出現了一種鼓勵人們在購物時使用手機的趨勢。 在移動支付系統中，手機只是一張信用卡，存儲與卡相同的詳細信息，並使用一種稱為無線電技術的商家的小型信用卡終端進行通信 （5）。

5. 近場通訊方式支付

它不一定是智能手機。 在互聯網時代，即使是我們的冰箱，與我們的智能手機通信，也會在傳感器顯示缺貨時代表我們訂購油。 我們只批准這筆交易。 反過來，汽車將通過代表我們與支付終端建立遠程連接來自行支付燃料費用。 支付卡也有可能被所謂的“縫”起來。 智能眼鏡將取代智能手機的部分功能（第一款所謂的眼鏡已經上市銷售）。

還有一種全新的在線支付方式——使用 智能音箱例如 Google Home 或 Amazon Echo，也稱為家庭助理。 金融機構正在探索將這一概念應用於保險和銀行業的可能性。 不幸的是，隱私問題，例如使用智能家居設備隨機記錄家庭討論以及 Facebook 最近在用戶數據收集方面的醜聞，可能會減緩這項技術的發展和傳播。

金融科技創新者

這是90年代的新事物。 PayPal，一項可讓您方便地在線支付的服務。 他馬上有很多選擇。 幾年來，新的想法一直集中在使用智能手機的移動解決方案上。 這一新浪潮的首批創業公司之一是美國 德沃拉 (6)，它引入了一種旨在繞過信用卡運營商的在線支付系統。

6. 德瓦拉行政和總部

通過在電話應用程序中輸入他們的電話號碼、電子郵件地址或 Twitter 名稱，可以立即將從銀行賬戶存入 Dwolla 賬戶的錢發送給該系統的任何其他用戶。 從用戶的角度來看，該服務的最大吸引力在於與銀行和 PayPal 相比，轉賬成本非常低。 Shopify 是一家銷售在線購物軟件的公司，它提供 Dwolla 作為一種支付方式。

在這個快速發展的行業中，最新的，已經比其他人更聰明的明星—— Revolut – 類似外幣銀行帳戶與虛擬或實體支付卡結合的組合。 這不是一家銀行，而是一種以其名稱（縮寫）而聞名的一流服務。 它不在存款擔保計劃的涵蓋範圍內，因此將您的儲蓄轉移到這裡是不明智的。 然而，在Revolta存入一定金額後，我們獲得了許多傳統金融工具無法提供的機會。

Revolut 基於移動應用程序。 個人可以使用該服務的兩個版本——免費版本和帶有附加高級功能的擴展版本。 該程序可以從 Google Play 或 App Store 下載 - 該應用程序僅適用於兩個最大的平台。 即使對於智能手機新手用戶，註冊過程也不應該造成困難。 您需要創建運行應用程序所需的四位數密碼。

我們還可以使用手機上的指紋掃描儀進行生物特徵驗證。 開戶後，我們已經有了一個分幣種的電子錢包。 目前總共支持 25 種貨幣，包括波蘭茲羅提。 Revolut 的主要優勢之一是沒有外匯交易佣金和使用銀行間市場利率（無額外保證金）。 免費版套餐的用戶受到限制 - 無需佣金，您可以每月兌換相當於 PLN 20 0,5 的費用。 茲羅提超過此限制，將出現 XNUMX% 的佣金。

簡單的註冊程序不需要身份驗證。 理論上，用戶可以輸入虛擬數據並啟動電子錢包——但是，在這個階段，他將收到非常有限的產品。 根據歐盟關於電子交易和防止洗錢的規定，最多可將 1 PLN 記入賬戶，無需進行全面驗證。 茲羅提。

您可以使用 Google 行動錢包中儲存的銀行卡詳細信息，透過銀行轉帳、支付卡、透過 Google Pay 為您的帳戶充值。 Revolut 免費版本的用戶還可以訂購預付費萬事達卡或虛擬卡 (7)，這些卡會立即顯示在應用程式中，用於線上購買。 虛擬卡是免費發行的。

7. Revolut 卡和應用程序

那裡有許多金融科技公司和支付應用程序。 舉個例子，比如 Stripe、WePay、Braintree、Skrill、Venmo、Payoneer、Payza、Zelle。 而這僅僅是個開始。 在這個領域的職業生涯才剛剛開始。

您沒有偽造血紅蛋白水平

當我們面對小偷時，現金可能會丟失或丟失。 這同樣適用於卡，無需物理盜取即可使用電子貨幣 - 掃描並預覽 PIN 碼就足夠了。 也有可能竊取或破解手機。 這就是為什麼 生物識別方法已被提議作為貨幣技術工具.

我們中的一些人已經登錄我們的智能手機並在我們的智能手機上銀行。 指紋它也可以用來從一些自動取款機上取錢。 有第一家銀行保存記錄 我們用聲音進入. 語音認證技術也已經被澳大利亞稅務局測試了四年。 據該機構發言人稱，已有超過 3,6 萬申請人申請了該測試，預計到 2018 年底這一數字將超過 4 萬。

中國公司阿里巴巴幾年前宣布，它打算引入支付授權。 人臉識別技術 – 主要來自智慧型手機。 在CeBIT期間，阿里巴巴代表提出了一個解決方案（「微笑支付」）。

最近在中國版的肯德基連鎖店（9）可以用刷臉支付訂單履行。 阿里巴巴的金融部門螞蟻金服是 KPro（中國肯德基）連鎖店的投資者，在杭州市推出了這樣的機會。 該系統使用由 3D 相機拍攝的客戶照片，然後將其存儲在數據庫中。 為了分析照片，他考慮了面部多達六百個位置以及它們之間的距離。 客戶只需提前與支付寶簽訂結算協議即可。

9. 中國肯德基人臉掃描交易的生物認證

在烏鎮，這座每年有數百萬遊客參觀的歷史名城，已經可以去很多地方展示以前掃描過的人臉，並將其與購買的門票選項聯繫起來。 整個過程不到一秒鐘，該公司聲稱該系統的準確率為 99,7%。

然而，事實證明，並非所有“傳統”生物識別方法實際上都是安全的。 此外，它們還帶有額外的風險。 最近在馬來西亞，犯罪分子想要啟動一輛在點火裝置上讀取指紋的昂貴汽車，他們想出了一個主意……砍掉車主的手指。

因此，我們一直在尋找完全安全有效的解決方案。 在金融領域，日立和富士通在過去十年中一直致力於將基於身份識別的技術商業化 血管結構 （八）。 將銀行卡插入 ATM 後，屏幕上會出現提示，要求您將手指伸入塑料凹槽。 近紅外光照亮切口的兩側，下方的攝像頭拍攝手指靜脈的照片，然後將其與記錄的圖案進行比較。 如果匹配，屏幕上會出現確認信息一秒鐘，然後您可以輸入您的 PIN 並繼續交易。 日本京都銀行於 8 年啟動了生物識別計劃，到目前為止，其 2005 萬客戶中約有三分之一選擇了該計劃。

上述兩家公司的解決方案各不相同。 日立對他的手指進行了 X 光檢查，並從另一側拍了一張照片。 富士通反射來自整個手臂的光，並使用傳感器檢測未被靜脈吸收的光。 與許多其他生物識別方法相比，靜脈掃描儀快速且準確。 這裡也很難偷。 即使小偷為了欺騙靜脈掃描儀而切斷我們的手臂，他也必須以某種方式將所有血液留在被切斷的肢體內。 只有具有一定水平血紅蛋白的血液才會吸收讀取器工作的近紅外光譜中的光。

然而，人們對這種技術有很多疑問。 研究表明，客戶不喜歡銀行將他們的生物識別 ID 存儲在數據庫中的想法。 此外，如果黑客入侵這個數據庫，生物識別實驗將永遠（永遠）結束所有賬戶被攻擊的客戶——他們將無法獲得一組新的靜脈！

因此日立開發了一套系統，在客戶的銀行卡中存儲生物識別模板，然後將 ATM 中的傳感器拍攝的照片與卡上的照片進行匹配。 富士通使用類似的系統。 如果卡被盜，即使是最高級的黑客也會發現很難訪問生物特徵數據。 這是因為這些卡被配置為只接收來自 ATM 傳感器的數據，而不是向外部計算機傳輸數據。

然而，我們是否有一天會看到我們可以完全放棄銀行、信用卡、金融卡、商店、密碼卡、駕照甚至金錢本身——畢竟，我們的靜脈或其他生物參數將成為我們的？ 錢包？

聚合物現金

還有呢 資金安全? 這個問題適用於各種各樣的問題，從好的舊現金到寫在臉上的微妙的錢包技巧。

只要紙幣占主導地位，紙幣防偽技術的發展就在貨幣技術中發揮了重要作用。 鈔票本身的設計——其複雜程度、許多詳細、多樣、互補和具有穿透力的圖形和色彩元素的使用等，是可能的偽造的首要主要障礙之一。

紙張本身也是一種保護元素 - 卓越的品質，這不僅對紙幣和假幣的耐用性很重要，而且對面額在生產階段對各種技術過程的敏感性也很重要。 需要注意的是，在我國，紙幣用棉紙是在波蘭安全印刷廠的一家特殊紙廠生產的。

今天使用各種類型。 水印 – 從帶有較淺或較深紙張標誌的單色，到細絲和雙色，再到具有從最淺色調到最暗色調平滑過渡效果的多色。

使用的其他解決方案包括 保護纖維，嵌入紙張結構中，在日光、紫外線或紅外線下可見，可金屬化、染色、在紫外線下發光、可微印、包含磁疇等的安全線。 化學保護，因此任何用化學品處理它的嘗試都會導致形成清晰且不可磨滅的污漬。

為了使造假者的任務更加複雜， 複雜的印鈔工藝，使用各種印刷技術。 同時，引入了額外的安全元素，例如由許多非常細的線條組成的防複印背景、膠印時整個鈔票的平滑顏色過渡、鈔票兩面印刷的元素，這些元素只有在反方向看。 光，縮微印刷負片和正片，各種特殊墨水，包括在紫外線作用下發光的潛墨。

鋼雕技術用於獲得鈔票上​​單個元素的凸起效果。 凸版印刷技術用於給每張鈔票一個單獨的號碼。 此外，它還用於提供光學保護（例如全息圖）。

前面提到的波蘭國家銀行使用了上述許多方法，但世界上不斷湧現出新的想法。 至少具體理解了離紙。 2017 年 XNUMX 月，紙質 XNUMX 英鎊紙幣兌換成 聚合物鈔票 （十）。 從 10 年 5 月到 2016 年 2017 月，在那裡對 XNUMX 英鎊紙幣進行了類似的操作。

10. 十孔聚合物打孔器

聚合物貨幣比紙幣更耐損壞。 英格蘭銀行報告稱，它們的使用壽命延長了 2,5 倍。 即使在洗衣機中洗滌後，它們的外觀也不會丟失任何東西。 據發行人稱，它們還具有比紙質前輩更好的安全性。

量子貨幣

儘管實施電子貨幣的壓力很大，但仍在開發新的現金安全方法。 一些物理學家假設，無論金錢是什麼類型，都應該用於此目的。 量子方法. 麻省理工學院的科學家 Scott Aaronson 提出了所謂的 量子貨幣 – 最初的創作者是 Stephen Wiesner，早在 1969 年。 根據他當時的概念，銀行應該在每張鈔票上「記錄」一百個或更多光子（11）。 無論是五十年前還是現在，沒有人知道如何做到這一點。 然而，用偏振光子水印來保護金錢的想法仍然很有趣。

當以其他形式識別紙幣或貨幣時，銀行將只檢查每個光子的一個屬性（例如，它的垂直或水平極化），而其他所有屬性都無法測量。 由於理論上禁止克隆，假想的造假者或黑客不可能測量每個光子的所有屬性以生成副本或將此類電子貨幣保存在他的帳戶中。 它也不能只測量每個光子的一個屬性，因為只有銀行才會知道這些屬性是什麼。 這種安全方法似乎也比加密貨幣中使用的加密更安全。

需要注意的是，這個模型 私人加密. 到目前為止，只有發行銀行才能批准向市場發行紙幣，而對於 Aaronsson 來說，任何人都可以檢查的量子貨幣成為了理想的選擇。 這將需要一個明顯比當前使用的更安全的公鑰。 我們還不知道如何實現足夠的量子態恆定性。 很明顯，沒有人需要一個在某個時候突然經歷量子“退相干”的錢包……

因此，對貨幣未來最深遠的願景是以基於我們的面部特徵或其他生物參數的生物識別錢包的形式呈現的，因為它受到量子加密方法的保護，因此無法被黑客入侵。 這聽起來可能很抽象，但值得記住的是，自從我們擺脫商品換商品模型以來，貨幣一直是一個抽象概念。 然而，對於我們中的任何人來說，在我們沒有它的意義上，這難道不是一種抽象嗎？